Comment choisir son contrat d’assurance décès en 2022 ?

L’assurance décès permet de mettre ses proches à l’abri du besoin en cas de décès prématuré. Elle offre aux bénéficiaires un capital ou une rente qui leur permettra d’affronter les dépenses courantes en l’absence de l’assuré.

Faut-il prendre une assurance décès temporaire ou « vie entière » ? Quelles sont les plus adaptées en 2022 ? Découvrez comment détecter les contrats d’assurance décès les plus efficaces pour l’année 2022.

Qu’est-ce qu’une assurance décès ?

L’assurance décès est un contrat de prévoyance. Son objectif est de protéger les proches de l’assuré au cas où ce dernier décéderait. Les proches auront alors droit à une rente spécifique (rente éducation des enfants ou rente conjoint, par exemple) ou à un capital préalablement choisi par l’assuré.

Lorsque l’épargne de l’assuré est faible ou inexistante, ce type de contrat s’avère particulièrement utile. En effet, un décès entraîne des conséquences financières pour la famille : perte de revenus, dépenses liées aux obsèques, etc. L’assurance vient compenser ces pertes.

L’assuré désigne les bénéficiaires ainsi que le montant auquel ils auront droit. Il paie une cotisation mensuelle, parfois trimestrielle ou annuelle, qui varie selon son âge et l’indemnisation choisie.

On distingue 2 types de contrats : l’assurance décès temporaire (dont la couverture est limitée dans le temps, par exemple jusqu’au 70^e anniversaire de l’assuré) ou l’assurance décès « vie entière », qui peut être rachetée de façon partielle ou totale par l’assuré en l’absence de décès.

À noter : la plupart des contrats incluent d’autres garanties comme la Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), l’incapacité de travail, etc.

10 points à vérifier avant de signer un contrat d’assurance décès

Le contrat est souscrit auprès de votre banque, de votre assurance ou de votre mutuelle. Plusieurs points méritent votre attention quand vous choisissez une assurance décès.

1. Les risques couverts : on peut mourir de différentes manières. Certains contrats ne couvrent que le décès par accident, d’autres couvrent le décès par accident ou maladie.
2. La garantie « double effet » : certains assureurs proposent un capital ou une rente supplémentaire aux enfants quand le conjoint de l’assuré décède en même temps que l’assuré lui-même.
3. Le choix des bénéficiaires : il arrive que seul le conjoint soit couvert, alors que certains contrats protègent également le concubin ou le partenaire de Pacs. Quant aux enfants, jusqu’à quel âge sont-ils considérés comme « enfants » ? Le plafond d’âge peut varier.
4. Parmi les incapacités prises en charge, lesquelles sont comprises dans le contrat ?
    – La PTIA (appelée également IAD : Invalidité Absolue et Définitive) ;
    – L’IPT (Invalidité Permanente Totale) ;
    – l’IPP (Invalidité Permanente Partielle) ;
    – L’ITT (Incapacité Temporaire Totale) ;
    – l’ITP (Incapacité temporaire partielle).
   
   À noter : la notion d’ITA (invalidité totale et absolue) n’a pas de définition légale. Elle est donc soumise à une libre définition par les assureurs. Il convient donc de bien s’informer auprès de son assureur sur les contours de ces mots, et ce, même si l’invalidité est préalablement reconnue par la Sécurité sociale.
   
5. Quel est le taux d’invalidité garanti ? 66 % ? 100 ?
6. Comment se fait le calcul de l’indemnisation ? Uniquement sur la perte de revenus (système indemnitaire) ? Également sur les indemnités de prêt (système forfaitaire) ?
7. Les versements font-ils l’objet d’un délai de carence et dans ce cas, de quelle durée ? La garantie elle-même impose-t-elle un délai de carence avant de vous couvrir ? S’ajoute-t-il une franchise et de quel montant ?
8. Quels sont les cas d’exclusion des garanties ? Les professions et sports exclus ?
   
   À noter : Il n’est plus interdit aux personnes atteintes d’une maladie grave ou chronique de souscrire une assurance décès (convention Areas). En cas de guérison, elles peuvent même bénéficier d’un « droit à l’oubli ».
   
9. Quelle est la durée de couverture ? Et quelle est la couverture géographique ? Certains accidents ne sont couverts, par exemple, qu’en Europe.
10. Y a-t-il des surprimes pour certains assurés (fumeurs, par exemple) ? Quel est le contenu du questionnaire santé ? Une visite médicale est-elle imposée ?

Comment sélectionner les assurances décès en 2022 ?

Pour trouver le contrat de prévoyance individuel qui répond le mieux à votre besoin, les courtiers ou comparateurs d’assurances en ligne peuvent vous apporter leur aide : vous gagnerez du temps et trouverez des tarifs négociés. Vous pourrez également procéder à des simulations et comparer les devis.

Les coûts dépendent de chaque situation et il n’est pas possible de définir un tarif idéal, mais globalement, une personne de 70 ans qui souscrit pour un capital de 100 000 euros devra payer environ 1 000 euros par an. Les mensualités baissent pour des âges et des montants de capital inférieurs.

Nous avons établi un classement d’assurances décès dont les propositions ont attiré notre attention. Il est à noter que chaque contrat correspond à des besoins spécifiques et qu’il convient d’abord de bien réfléchir à votre situation, votre budget et vos priorités. Nous retenons :

• Le contrat qui n’exige pas formalités médicales lors de la souscription, qui double le capital sur option et garantit le rapatriement du corps en cas de décès éloigné du domicile.
• L’assurance qui propose une réduction couple, un versement en urgence en cas de décès et une prise en charge de l’invalidité comme de l’arrêt de travail.
• L’offre qui n’impose pas de délais de carence, qui couvre les risques accident ou accident/maladie, et propose le choix des bénéficiaires.
• Le contrat prévoyance indemnise jusqu’à 1 million d’euros de capital, débloque des fonds en urgence, couvre les décès dans certains pays étrangers et peut être souscrit jusqu’à 80 ans.
• L’assurance qui propose un capital jusqu’à 120 000 euros en formule classique et jusqu’à 6 millions d’euros sur ses autres formules, avec des garanties d’assistance complémentaires et des avantages tarifaires pour les couples.

Pensez à lire les témoignages et avis. S’ils ne sont pas fiables à 100 %, ils vous permettront cependant de vous faire une idée de ce qui vous attend.

(Crédit photo : iStock)