Penser à l’avenir, surtout dans le cadre de la fin de vie, n’est jamais une tâche agréable. Pourtant, c’est une étape essentielle pour garantir la sérénité de vos proches face à des moments déjà difficiles. Assurance décès, vie, dépendance… Vous êtes perdus ? Pas de panique ! Chaque produit a ses particularités et s’adresse à des besoins bien spécifiques. Nous vous accompagnons pas à pas dans vos choix afin d’anticiper sereinement ces situations délicates.
Les trois grandes catégories d’assurance : comprendre pour mieux choisir
Tout d’abord, parlons jargon. Les dénominations d’assurances se multiplient et vous ne savez peut-être pas à quoi correspond quel type d’assurance. Nous allons donc commencer par le commencement en détaillant les trois grandes catégories d’assurances relatives à la fin de vie : l’assurance décès, l’assurance-vie et l’assurance dépendance.
L’assurance décès : une protection financière directe
L’assurance décès est avant tout un filet de sécurité pour vos proches. Elle consiste notamment à verser un capital ou une rente aux bénéficiaires désignés en cas de décès. Vous ne pouvez pas en être bénéficiaire (contrairement à une assurance-vie).
Elle peut prendre alors plusieurs formes :
- Un capital décès : versé aux bénéficiaires dès le décès de l’assuré ;
- Des rentes : pour le conjoint et/ou pour les enfants (rente éducation) ;
- Des garanties en cas d’invalidité ou de maladie.
Ceci permettra généralement à la famille de pouvoir couvrir les frais d’obsèques, rembourser des dettes (prêt immobilier, crédits à la consommation, etc.) ainsi qu’assurer un revenu temporaire à la famille, en particulier si vous êtes le principal soutien financier.
“Le coût des cotisations est très variable et il est ainsi préférable d’utiliser un comparateur d’assurance santé ou de s’adresser à un conseiller afin de choisir la meilleure assurance décès pour vous” conseille l’un des experts de adpassurances.
Bon à savoir : contrairement à une assurance-vie, si le contrat expire avant le décès, les cotisations versées ne sont pas récupérées. Ce produit est donc souvent appelé « à fonds perdus ». Cependant, il existe des types d’assurances décès « vie entière » (et non temporaire) qui contournent ce problème. L’assurance n’aura alors pas de limite de validité.
L’assurance-vie : plus qu’un simple contrat, un placement financier
L’assurance-vie est une solution d’épargne et de transmission patrimoniale. Il s’agit ainsi d’un placement.
Elle permet :
- De constituer un capital que vous pouvez utiliser de votre vivant pour financer des projets comme un achat immobilier ou des études pour vos enfants.
- D’assurer une transmission avantageuse, car les capitaux transmis bénéficient aujourd’hui d’une fiscalité réduite (une partie des règles successorales ne s’appliquent pas).
- De répondre à des objectifs personnalisés, comme aider financièrement un enfant en difficulté ou soutenir une cause qui vous tient à cœur.
L’assurance-vie n’est pas limitée dans le temps et constitue une épargne liquide. C’est un investissement qui peut permettre de faire fructifier votre argent (contrairement à une assurance décès), argent auquel vous avez accès n’importe quand, même avant votre décès. Enfin, les versements de l’assurance-vie sont libres et non fixes, une liberté qui peut être intéressante selon vos besoins.
L’assurance dépendance : anticiper les coûts liés à la perte d’autonomie
Enfin, la troisième assurance utile pour bien anticiper sa fin de vie est l’assurance dépendance (ou mutuelle dépendance). En effet, avec l’augmentation de l’espérance de vie, la dépendance devient une préoccupation majeure. Le coût moyen d’un EHPAD (établissement d’hébergement pour personnes âgées dépendantes) en France est de 2 000 € par mois, un montant souvent supérieur aux pensions de retraite.
Pour répondre à cela, l’assurance dépendance peut inclure :
- Une rente mensuelle pour financer les soins ou l’accompagnement à domicile.
- Un capital unique pour adapter votre logement ou couvrir des dépenses spécifiques.
Elle s’adresse particulièrement aux personnes souhaitant préserver leur indépendance financière et éviter que leurs proches ne portent la charge de ces dépenses.
Pourquoi est-il crucial de bien anticiper ?
Assurance décès, assurance-vie et mutuelle dépendance n’ont plus de secret pour vous désormais. Cependant, nous savons à quel point ces contrats restent généralement des sujets que l’on souhaite éviter, consciemment ou non. Pourtant, en matière de fin de vie, anticiper est une étape cruciale.
Les conséquences pour vos proches
Un décès ou une perte d’autonomie engendre des douleurs émotionnelles lourdes. À cela peuvent s’ajouter des coûts élevés et des démarches administratives complexes, un poids qui alourdit significativement une épreuve déjà difficile.
Sans une anticipation adéquate, vos proches peuvent ainsi rencontrer des difficultés financières immédiates (paiement des obsèques, gestion des dettes). De plus, ils peuvent être confrontés à des choix difficiles en l’absence de directives claires (répartition du patrimoine, prise en charge d’un parent dépendant).
Souscrire une ou plusieurs assurances permet ainsi de protéger votre famille et d’éviter au maximum ces situations stressantes.
Combiner les assurances pour une protection complète
L’idée n’est pas de choisir la meilleure option parmi les trois que nous vous avons exposées en début d’article : vous pouvez tout à fait cumuler ces assurances pour une meilleure protection pour vous et vos proches.
Par exemple :
- Une personne peut opter pour une assurance décès pour couvrir les frais immédiats liés à un décès et une assurance-vie pour transmettre un patrimoine à long terme.
- De même, l’ajout d’une assurance dépendance garantit une prise en charge adaptée en cas de perte d’autonomie.
Les démarches à effectuer pour anticiper sereinement
Vous avez fait l’étape la plus difficile : décider d’anticiper votre fin de vie. Cette réflexion peut prendre du temps. La mise en œuvre sera ensuite progressive, à votre rythme :
- Contacter un conseiller ou utiliser un comparateur d’assurance santé : des experts seront les plus à même de vous accompagner afin d’opter pour les meilleurs choix en fonction de votre situation. C’est une excellente manière d’évaluer les offres disponibles et de personnaliser vos choix.
- Gérer votre succession (anticipation fiscale) : une bonne préparation patrimoniale permet de réduire ces coûts. Nous avons mentionné l’assurance-vie, mais il n’y a pas que cela.
- Organiser vos obsèques : des frais funéraires aux prestations liées aux obsèques (cérémonie, marbrerie, etc.), vous pouvez anticiper cette étape de votre fin de vie. Ceci peut être compris dans une assurance à part (l’assurance obsèques).
- Parler à vos proches : informer vos proches de vos choix, que ce soit pour l’assurance décès, vie ou dépendance, leur permet de savoir comment agir en cas de besoin. C’est une étape à ne pas négliger, même si la discussion peut être délicate. Nous vous conseillons notamment de préparer un dossier centralisé qui regroupera vos contrats d’assurance, la liste des bénéficiaires et vos souhaits pour vos obsèques.
Prendre le temps de réfléchir à ses besoins en matière d’assurance décès, vie et dépendance, c’est offrir à vos proches la sérénité nécessaire pour affronter les moments difficiles. Chaque produit répond à des besoins spécifiques, mais leur complémentarité peut être un véritable atout. En anticipant vos démarches, vous évitez à votre famille des soucis financiers ou administratifs. Prenez un moment pour évaluer vos priorités et consulter un comparateur d’assurance santé. Vous ne le regretterez pas.
Puis-je souscrire une assurance dépendance à tout âge ? Quelle est la différence entre assurance obsèques et assurance décès ? Puis-je modifier mes bénéficiaires après la signature du contrat ? De nombreuses questions se multiplient encore certainement dans votre esprit… N’hésitez pas à consulter nos dossiers sur la prévention liée au décès.
(Crédit photo : iStock – PIKSEL)